E-book zdarma


Stáhněte si e-book zdarma: "Jak nenaletět finančním upírům"







Nejnovější články

Nejnovější kalkulačka ČSSZ pro vás vypočítá výši starobního důchodu

Přidáno 18.01.2017

Zbývá vám do důchodu pět let, nebo méně? Už víte, kolik budete dostávat peněz? Česká správa sociálního zabezpečení na svých webových stránkách zveřejnila nejnovější kalkulačku pro výpočet částky, na kterou budete mít každý měsíc nárok.

Zobrazit celý článek

Základní pravidla před odjezdem na lyže do zahraničí

Přidáno 04.01.2017

Přemýšlíte o tom, že se vydáte lyžovat na hory? Tam, kde je s jistotou sníh, za hranice? Pokud ano, přípravy samotné se nepochybně ponesou ve veselém duchu, ale jsou také situace, které je dobré nepodcenit. Jsme jen lidé a dovolené jsou plné rozličných příhod. Jak si i ve chvílích euforie zachovat lehký odstup a předejít zbytečným nepříjemnostem? Jak se v zahraničí zachovat v případě krize?

 

 

Zobrazit celý článek
Zobrazit starší články

Výběr z poradny

Otázka:

S přítelem jsme se rozhodli, že si postavíme dům. K dispozici máme 500 000 Kč, čili jsme uvažovali o hypotéce na dalších 500 000 Kč, (hodnota domu cca 1 300 000), avšak po konzultaci s finančním poradcem nám bylo doporučeno vzít si hypotéku na celý milion a naši úsporu ponechat jako pojistku pro nenadálé výdaje. Moje první otázka tedy zní, zda s tímto tvrzením souhlasíte. Dále bych se ráda zeptala, jelikož mi to není zcela jasné, pokud si půjčíme celý jeden milion s dobou splácení řekněme 20 let a fixací na 10 nebo 15 let, co se stane s úrokem po uplynutí fixace?

Odpověd:

Ano, takové doporučení je velmi správné. Jestliže vám vychází v měsíčních finančních tocích rodiny, že celou splátku hypotéky bez problémů pokryjete, jděte do toho. Půl milionu, které nyní máte v rezervě, pak můžete investovat do dlouhodobých finančních instrumentů, např. akciových podílových fondů. Pravděpodobný výnos těchto prostředků bude kolem deseti procent ročně, zatímco úrok z hypotéky vás zatíží řekněme 6% p.a. Profit z celé operace tedy bude přibližně čtyři procenta každoročně ve váš prospěch. Kdybyste peníze investovali do bydlení, připravili byste se o uvedený zisk. Přitom peníze jsou v rezervě a v případě změny situace můžete kdykoli část úvěru splatit. Hypotéku je přitom rozumné vzít na co nejdelší možnou dobu – čím déle trvá popsaná situace, tím lépe pro vás, a také proto, že díky inflaci se bude podíl splátky v domácím cash flow neustále snižovat (viz diagram):

prijem / splatka

Pokud se týká druhé části dotazu, po uplynutí fixace banka nabídne novou úrokovou sazbu podle aktuálních podmínek na trhu. Je rozumné se na tuto situaci předem připravit a zahájit jednání zhruba půl roku před vypršením stávající fixace. Banka totiž oslovuje své klienty těsně před refixací, a tím znemožňuje případné vyjednávání o lepším úroku. Budou-li v té době na trhu zajímavější podmínky, můžete přestoupit se zbytkem úvěru jinam, pokud budete připraveni. V této souvislosti ještě jedna poznámka. Ze zkušeností vyplývá, že výhodnější fixační období bývá většinou kratší, tři nebo pět let. Dlouhé zafixování sazby má smysl v případě, že jsou úroky extrémně nízké. To dnes neplatí, průměrné reálné sazby se pohybují kolem šesti procent, což u hypotečního úvěru není zrovna blízko minima.

Zobrazit starší otázky/odpovědi